Membiayai kembali hipotek Anda pada dasarnya berarti Anda menukar hipotek lama Anda dengan yang baru dan mungkin saldo baru.
Ketika Anda membiayai kembali hipotek Anda, bank atau pemberi pinjaman Anda melunasi hipotek lama Anda dengan yang baru; ini adalah alasan untuk pembiayaan kembali ke ketentuan.
Sebagian besar peminjam memilih untuk membiayai kembali untuk menurunkan bunga mereka dan memperpendek jangka waktu pembayaran, atau untuk mengambil keuntungan dari kemungkinan mengubah sebagian dari ekuitas yang mereka peroleh di rumah mereka menjadi uang tunai.
Ada dua jenis refinancing utama: rate dan term refinancing dan cash-out refinancing.
Apa itu pembiayaan kembali?
Refinancing adalah proses mengganti hipotek yang ada dengan pinjaman baru. Biasanya, orang membiayai kembali hipotek mereka untuk menurunkan pembayaran bulanan, menurunkan suku bunga, atau mengubah program pinjaman mereka dari hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan menjadi hipotek suku bunga tetap. Selain itu, beberapa orang memerlukan akses ke uang tunai untuk membiayai proyek renovasi rumah atau untuk melunasi berbagai hutang, dan akan memanfaatkan ekuitas rumah mereka untuk mendapatkan pembiayaan kembali tunai.
Terlepas dari tujuan Anda, proses refinancing yang sebenarnya bekerja dengan cara yang sama seperti ketika Anda mengajukan hipotek pertama Anda - Anda harus meluangkan waktu untuk meneliti opsi pinjaman Anda, mengumpulkan dokumen keuangan yang benar, dan mengirimkan aplikasi pembiayaan kembali hipotek. sebelum dapat disetujui.
Manfaat dari pembiayaan kembali rumah
Ada beberapa alasan untuk membiayai kembali hipotek Anda. Beberapa manfaat yang mungkin termasuk:
- Kurangi pembayaran bulanan Anda *. Menurut Sebuah pelajaran , pemilik rumah rata-rata dapat menghemat $ 160 atau lebih per bulan dengan pembiayaan kembali. Dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah, Anda dapat menggunakan tabungan untuk utang lain dan pengeluaran lainnya, atau menerapkan tabungan tersebut ke pembayaran hipotek bulanan Anda dan melunasi pinjaman Anda lebih cepat.
- Hilangkan asuransi hipotek swasta (PMI). Beberapa pemilik rumah yang memiliki ekuitas rumah yang cukup atau ekuitas yang dibayar tidak akan diminta untuk membayar asuransi hipotek yang akan menurunkan total pembayaran bulanan mereka.
- Kurangi durasi pinjaman Anda. Untuk pemilik rumah yang mengambil hipotek di awal karir mereka, hipotek 30 tahun mungkin lebih masuk akal secara finansial. Namun bagi mereka yang ingin melunasi KPR lebih awal, pengurangan jangka waktu pinjaman bisa menjadi pilihan yang menarik.
- Ubah dari hipotek dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan menjadi pinjaman dengan tingkat bunga tetap. Bila Anda memiliki hipotek tingkat yang dapat disesuaikan, pembayaran Anda dapat menyesuaikan naik atau turun seiring dengan perubahan suku bunga. Beralih ke pinjaman dengan suku bunga tetap dengan pembayaran bulanan yang andal dan stabil dapat memberi pemilik rumah rasa aman karena mengetahui bahwa pembayaran mereka tidak akan pernah berubah.
- Konsolidasikan hipotek pertama Anda dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Dengan mengubahnya menjadi pembayaran bulanan tunggal, Anda dapat menyederhanakan keuangan Anda dan fokus pada satu hutang. HELOC sering kali memiliki tarif yang dapat disesuaikan, jadi pembiayaan kembali ke pinjaman dengan suku bunga tetap dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang.
- Gunakan ekuitas di rumah Anda untuk mendapatkan uang tunai. Dengan meningkatnya nilai rumah, Anda mungkin memiliki cukup ekuitas untuk mendapatkan pembiayaan kembali tunai. Uang ini dapat digunakan untuk membiayai perbaikan rumah, melunasi hutang, atau membiayai pembelian besar.
Risiko pembiayaan kembali pinjaman
Tergantung pada tujuan dan situasi keuangan Anda, pembiayaan kembali mungkin tidak selalu menjadi pilihan terbaik Anda. Sementara pembiayaan kembali menawarkan banyak manfaat, Anda juga harus mempertimbangkan risikonya.
Misalnya, pembiayaan kembali hipotek Anda biasanya memulai kembali proses pembayaran. Jadi, jika Anda memiliki lima tahun untuk melunasi pinjaman 30 tahun dan memutuskan untuk mengambil hipotek 30 tahun yang baru, Anda akan melakukan pembayaran hipotek selama 35 tahun. Untuk beberapa pemilik rumah, ini adalah rencana yang bagus, tetapi jika Anda sudah memiliki, katakanlah, 10 atau 20 tahun pada hipotek Anda, bunga seumur hidup mungkin tidak sebanding dengan biaya tambahan.
Dalam kasus ini, banyak pemilik rumah membiayai kembali dengan pinjaman jangka pendek yang tidak akan memperpanjang pembayaran hipotek mereka, seperti hipotek 20 atau 15 tahun (yang sering juga menawarkan tarif lebih rendah daripada pinjaman 30 tahun. ).
Umumnya, pembiayaan kembali adalah pilihan yang baik jika tingkat bunga baru lebih rendah dari tingkat bunga hipotek Anda saat ini, dan jumlah total tabungan melebihi biaya pembiayaan kembali. Misalnya, jika Anda memiliki sisa $ 390.000 untuk pinjaman $ 400.000 pada 4,25%, mengganti hipotek Anda saat ini di 3,75% dapat menghasilkan penghematan $ 162 per bulan dibandingkan dengan pinjaman Anda sebelumnya. *
* Saat membiayai kembali pinjaman Anda yang ada, total biaya keuangan Anda mungkin lebih tinggi selama masa pinjaman.
Pertanyaan yang sering ditanyakan seputar Refinancing
Sebelum memilih untuk membiayai kembali, penting untuk dipersiapkan. Untuk mengukur kesiapan Anda untuk pembiayaan kembali, pertimbangkan pertanyaan-pertanyaan berikut.
Haruskah saya membiayai kembali jika saya hanya berencana untuk tinggal di rumah saya selama beberapa tahun lagi?
Sama seperti ketika Anda pertama kali membeli rumah Anda, Anda harus membayar biaya, pajak, dan biaya penutupan hipotek pembiayaan kembali Anda. Penting untuk menentukan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mencapai titik impas ketika membiayai kembali hipotek. Titik impas adalah titik di mana tabungan bulanan yang dihasilkan oleh pembiayaan kembali hipotek lebih besar daripada biaya pembiayaan kembali.
Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, Anda perlu mempertimbangkan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk tabungan bulanan untuk melunasi biaya refinancing. Tinjau biaya penutupan yang Anda bayarkan untuk pinjaman rumah asli Anda. Biaya refinancing bisa jadi kira-kira sama. Aturan praktis yang umum adalah melanjutkan hanya jika tingkat bunga baru menghemat jumlah itu selama sekitar dua tahun (dengan kata lain, jika Anda mencapai titik impas dalam waktu sekitar dua tahun).
Jadi pastikan untuk menghitung dan memahami bagaimana pinjaman baru akan mempengaruhi Anda.
Bagaimana refinancing mempengaruhi nilai kredit saya?
Skor kredit Anda tidak hanya membantu menentukan persetujuan pembiayaan kembali hipotek Anda, tetapi juga menentukan tingkat bunga yang akan ditawarkan pemberi pinjaman Anda. Sederhananya, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah tingkat bunga Anda.
Misalnya, peminjam dengan jumlah pinjaman rata-rata $ 250.000 dan skor kredit 640 dapat membayar sekitar $ 2.500 lebih setahun dalam pembayaran bunga daripada peminjam dengan skor kredit 760 . Jika skor kredit Anda telah turun sejak Anda pertama kali mendapatkan hipotek Anda, Anda dapat mengharapkan untuk membayar tarif yang lebih tinggi, yang dapat meniadakan potensi manfaat dari refinancing.
Berapa sisa saldo pinjaman saya?
Sebelum menandatangani hipotek baru, Anda perlu mengevaluasi saldo pinjaman Anda saat ini. Jika Anda saat ini berada di tahun ke-15 dari pinjaman 30 tahun Anda, Anda mungkin ingin menjelajahi opsi pembiayaan kembali Anda dengan jangka waktu yang lebih pendek. Ini masuk akal bagi banyak pemilik rumah karena memungkinkan mereka untuk memanfaatkan tarif rendah secara historis tanpa menunda tanggal pembayaran mereka, yang seringkali dapat memberikan penghematan besar. *
Apakah saya memerlukan fleksibilitas atau jadwal pembayaran yang kaku?
Penggunaan refinancing yang umum adalah untuk mempersingkat durasi pinjaman dan melunasinya lebih cepat. Jika suku bunga hipotek saat ini lebih rendah dari suku bunga Anda saat ini, biasanya memiliki jumlah pembayaran bulanan yang sama sambil mengurangi tahun hipotek Anda.
Misalnya, pemilik rumah dengan hipotek 30 tahun dapat membiayai kembali pinjaman 15 tahun. Ini bisa menjadi pilihan yang bagus, tetapi ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan:
Pertama, sebagian besar pemberi pinjaman akan mengizinkan Anda melunasi hipotek Anda lebih awal. Jadi, jika Anda ingin melunasi pinjaman 30 tahun Anda dalam 15 tahun dengan pembayaran tambahan, Anda mungkin dapat melakukannya. Ini dapat membantu Anda membangun pokok lebih cepat dan menghemat pembayaran bunga. Jika keadaan berubah dan waktu menjadi sulit, Anda bebas untuk kembali ke pembayaran kontrak 30 tahun yang asli.
Di sisi lain, pinjaman 15 tahun umumnya menawarkan penghematan bunga yang lebih besar dan juga dapat membantu Anda membangun ekuitas dengan cepat, sehingga Anda dapat memiliki rumah secara gratis dan tanpa membayar lebih awal.
Apakah pembiayaan kembali tersedia untuk pinjaman FHA, VA, Jumbo, atau USDA?
Ya, tergantung pada situasi Anda saat ini, salah satu opsi ini mungkin masuk akal bagi Anda. Selain itu, jika saat ini Anda memiliki pinjaman konvensional, FHA, VA, Jumbo, atau USDA, ada opsi yang tersedia yang mencakup beberapa program pembiayaan kembali yang disederhanakan. Program pembiayaan kembali yang disederhanakan menawarkan proses persetujuan yang disederhanakan dengan mengurangi atau menghilangkan banyak ulasan pendapatan, kredit, atau penilaian yang termasuk dalam program pembiayaan kembali standar.
Program optimasi VA disebut Interest Rate Refinance Refinance, atau IRRRL. Penting untuk disebutkan bahwa pinjaman pembiayaan kembali yang dioptimalkan mungkin tidak mengizinkan opsi penarikan tunai. Juga, seperti opsi pembiayaan kembali lainnya, pinjaman pembiayaan kembali yang disederhanakan dapat menambah total biaya Anda selama masa pinjaman.
Apakah sekarang waktu yang tepat untuk membiayai kembali?
Pada akhirnya, sangat penting untuk menyaring angka-angka untuk melihat apakah pembiayaan kembali masuk akal bagi Anda. Bahkan jika Anda belum dapat membiayai kembali di masa lalu, program dan tarif pinjaman selalu berubah. Perubahan ini, bersama dengan peningkatan nilai rumah di berbagai pasar, memungkinkan Anda untuk menurunkan tarif atau pembayaran bulanan Anda.
Tapi Anda tidak harus melakukannya sendiri! Petugas pinjaman PennyMac selalu siap untuk menjawab pertanyaan Anda dan membimbing Anda di jalan menuju pembiayaan kembali yang sukses.
Tingkat dan pembiayaan kembali jangka
Di sebuah pembiayaan kembali tingkat dan jangka waktu, Anda biasanya akan mendapatkan hipotek baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah, serta kemungkinan jangka waktu pembayaran yang lebih pendek (30 tahun diubah menjadi jangka waktu 15 tahun).
Dengan suku bunga rendah secara historis baru-baru ini, pembiayaan kembali hipotek 30 tahun Anda menjadi hipotek 15 tahun dapat berakhir dengan pembayaran bulanan yang serupa dengan pinjaman awal Anda. Ini karena jumlah bunga yang lebih rendah yang akan Anda bayarkan untuk hipotek baru Anda, meskipun pembayaran hipotek 15 tahun biasanya lebih tinggi daripada pinjaman 30 tahun.
Kebenaran tentang Hipotek menyatakan bahwa penting untuk memastikan Anda menemukan titik impas Anda sebelum memutuskan untuk membiayai kembali tingkat hipotek Anda saat ini. Ini pada dasarnya ketika biaya refinancing dipulihkan melalui pembayaran hipotek bulanan terendah.[1].
Pembiayaan kembali dengan penarikan tunai
Dalam pembiayaan kembali tunai, Anda dapat membiayai kembali hingga 80 persen dari nilai rumah Anda saat ini secara tunai. Itu sebabnya disebut cash-out refinance. Jadi katakanlah rumah Anda bernilai $ 100.000 dan Anda berutang $ 60.000 atas pinjaman Anda. Bank atau pemberi pinjaman Anda dapat memberi Anda, sebagai peminjam yang memenuhi syarat, $ 20.000 tunai, membuat hipotek baru Anda $ 80.000.
Dalam pembiayaan kembali tunai, Anda tidak selalu menyimpan uang dengan pembiayaan kembali, tetapi Anda mendapatkan bentuk pinjaman dengan bunga yang lebih rendah dari uang tunai yang dibutuhkan. Alasan untuk mengambil pembiayaan kembali tunai mungkin karena Anda mungkin ingin menggali kolam baru untuk pensiun halaman belakang Anda atau pergi berlibur impian.
Ketahuilah bahwa mengambil hipotek cash-out meningkatkan jumlah hak gadai Anda[2]. Ini bisa berarti pembayaran yang lebih besar dan/atau berjangka lebih panjang. Ingatlah bahwa ini bukan uang gratis dan Anda harus membayarnya kembali kepada pemberi pinjaman Anda.
Memutuskan untuk membiayai kembali hipotek Anda bukanlah sesuatu yang bisa dianggap enteng. Pertimbangkan biaya refinancing versus tabungan sebagai imbalannya. Bicaralah dengan perencana keuangan jika Anda khawatir tentang apakah Anda harus membiayai kembali atau tidak, bersama dengan opsi lain yang tersedia untuk Anda.
Isi
- Apa itu pembiayaan kembali?
- Manfaat dari pembiayaan kembali rumah
- Risiko pembiayaan kembali pinjaman
- Pertanyaan yang sering ditanyakan seputar Refinancing
- Haruskah saya membiayai kembali jika saya hanya berencana untuk tinggal di rumah saya selama beberapa tahun lagi?
- Bagaimana refinancing mempengaruhi nilai kredit saya?
- Berapa sisa saldo pinjaman saya?
- Apakah saya memerlukan fleksibilitas atau jadwal pembayaran yang kaku?
- Apakah pembiayaan kembali tersedia untuk pinjaman FHA, VA, Jumbo, atau USDA?
- Apakah sekarang waktu yang tepat untuk membiayai kembali?
- Tingkat dan pembiayaan kembali jangka
- Pembiayaan kembali dengan penarikan tunai
- Bantuan Untuk Pembeli Rumah Pertama Kali Di Florida
- Dokumen Apa yang Saya Butuhkan Untuk Membeli Rumah Di ...
- Berapa kredit yang saya perlukan untuk membeli rumah?
- Persyaratan untuk Membeli Rumah Mobil di Amerika Serikat
- Persyaratan Untuk Membeli Rumah Di Amerika Serikat - Panduan
- Contoh membuat penawaran counter pembelian rumah