Bagaimana cara membeli rumah tanpa uang muka?

Bagaimana cara membeli rumah tanpa uang muka? Cara membeli rumah tanpa uang.

Menemukan uang tunai untuk uang muka bisa menjadi rintangan besar bagi siapa saja yang ingin menjadi pemilik rumah.

Sebagian besar Pakar keuangan merekomendasikan untuk mendapatkan uang muka 20% menghindari bayar lebih setiap bulan untuk asuransi hipotek pribadi . Jika Anda merasa bahwa menabung begitu banyak mungkin tidak mungkin, Anda tidak sendirian. Menurut data dari Realtor.com , tipikal pembeli rumah milenial menyisakan rata-rata 8,8% dari harga beli rumah per Desember 2019.

Untungnya, ada alternatif untuk a hipotek konvensional apa yang bisa bantu anda membeli rumah tanpa uang muka . Pemerintah Amerika Serikat menawarkan pinjaman rumah untuk pembeli rumah dalam posisi keuangan, tapi tentu saja ada beberapa trade-off.

Meskipun pinjaman ini mungkin memiliki persyaratan yang menguntungkan, seperti: suku bunga yang lebih rendah , biasanya ada standar kualifikasi tinggi . Memperoleh salah satu dari pinjaman ini juga tidak sepenuhnya membebaskan Anda, karena Anda masih membutuhkan uang tunai untuk menutupinya biaya penutupan , dan setelah Anda berada di rumah, pembayaran hipotek bulanan.

Dibawah ini adalah menampilkan tiga pinjaman yang didukung pemerintah yang paling umum untuk pembeli rumah, mereka ditawarkan oleh berbagai pemberi pinjaman di seluruh negeri. Perhatikan bahwa banyak negara bagian juga menawarkan program bantuan pinjaman rumah mereka sendiri, khususnya untuk pembeli rumah pertama kali.

Pinjaman Urusan Veteran (VA)

Anggota militer aktif dan mantan memiliki akses ke Pinjaman Urusan Veteran (VA) untuk membiayai pembelian rumah hingga $ 484.350 pada tahun 2019 , seringkali dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada hipotek konvensional. Pinjaman ini tidak memerlukan uang muka atau asuransi hipotek, tetapi disertai dengan pedoman yang ketat, termasuk memenuhi standar persyaratan properti minimum.

Pembeli juga harus membayar biaya pembiayaan, yang melindungi pemberi pinjaman jika terjadi gagal bayar. Jumlah pasti biaya tergantung pada dinas militer pembeli, jumlah uang muka, dan apakah mereka pernah memiliki pinjaman VA di masa lalu, dan dinyatakan sebagai persentase dari total pinjaman ( umumnya kurang dari 3% ), jelas NerdWallet . Biaya dapat dibayar di muka atau ditambahkan ke jumlah total pinjaman.

Biaya penutupan umumnya dibatasi dengan pinjaman VA, meskipun pembeli masih bertanggung jawab untuk membayarnya dalam banyak kasus.

Pinjaman dari Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA)

pinjaman dari Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA) membantu orang-orang di daerah pedesaan membeli rumah tanpa uang awal. Untuk memenuhi syarat untuk Program Pinjaman Aman Rumah Keluarga Tunggal , harus memenuhi tertentu persyaratan pendapatan , digambarkan sebagai penghasilan rendah hingga sedang, yang bervariasi menurut negara bagian. USDA cukup liberal dengan definisi pedesaan dan bahkan mempertimbangkan beberapa daerah pinggiran kota (Anda dapat memeriksa alamat tertentu menggunakan peta ini di situs web USDA ).

Tidak ada skor kredit minimum untuk mendapatkan pinjaman USDA, meskipun skor 640 lebih tinggi dan rasio utang terhadap pendapatan kurang dari 41% umumnya memenuhi syarat untuk penjaminan emisi otomatis, menurut USDAloans.com .

Meskipun kewajiban uang muka nol, pembeli diharapkan untuk membayar a biaya pembiayaan awal sama dengan 1% dari total jumlah pinjaman untuk melindungi dari default, ditambah biaya khusus USDA sebesar 0,35% yang dihitung sebagai persentase dari jumlah pinjaman setiap tahun, tetapi ditambahkan pembayaran bulanan dan dibayarkan kepada pemberi pinjaman hipotek.

Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)

Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) memungkinkan pembeli untuk membayar hanya 3,5% dari harga pembelian untuk tempat tinggal utama, tetapi memerlukan skor kredit sebesar 580 lebih unggul dan rasio utang terhadap pendapatan lebih rendah dari 43% . Jika Anda memiliki skor kredit antara 500 dan 579, Anda harus meninggalkan 10%.

Pinjaman FHA memerlukan asuransi hipotek pribadi, dibuat sebagai uang muka ditambah pembayaran bulanan, dan umumnya juga akan membawa tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek konvensional. Pembeli juga bertanggung jawab untuk menutup biaya.

NS jumlah pinjaman FHA maksimum bervariasi menurut lokasi, tetapi untuk satu rumah keluarga itu bervariasi dari $315.515 di area berbiaya rendah hingga $726.525 di area berbiaya tinggi pada 2019.

Bagaimana Anda bisa mendapatkan bantuan uang muka?

Ada program di seluruh negeri untuk membantu peminjam yang memenuhi syarat mendapatkan uang muka yang mereka butuhkan untuk membeli tempat tinggal utama.

Banyak program bantuan uang muka Mereka memperlakukan dana tersebut sebagai hibah jika Anda tinggal di properti, tetapi sebagai pinjaman jika Anda menjual, Kahn menjelaskan. Mereka juga dapat dikonfigurasi untuk memberi insentif kepada pembeli untuk pindah ke area tertentu.

Contoh program bantuan uang muka yang tersedia:

• Di Denver, programnya Bantuan Hipotek Metro Plus menawarkan hibah hingga 4 persen dari pinjaman. Pendapatan peminjam tidak boleh melebihi batas, dan uang muka 0,5 persen mungkin diperlukan.
• Di San Diego, pembeli pertama yang menghasilkan tidak lebih dari 80 persen dari pendapatan rata-rata area dapat mengajukan permohonan a hibah hingga $ 10.000 . Transaksi tunduk pada batasan lain, termasuk jenis properti dan harga pembelian.
• Di Michigan, pembeli rumah pertama kali di seluruh negara bagian dan pembeli rumah berulang di area tertentu yang memiliki skor kredit minimal 640 dapat mengajukan permohonan pinjaman dari bantuan uang muka nol persen hingga $7.500. Ketika rumah dijual atau dibiayai kembali, pinjaman harus dibayar penuh. Peminjam harus membayar uang muka 1 persen.
• Di Cleveland, pembeli yang memenuhi syarat dapat menerima a pinjaman yang ditangguhkan hingga 17 persen dari total biaya transaksi (harga beli ditambah 5 persen dari biaya penutupan). Peminjam harus berkontribusi minimal 3 persen dari total biaya transaksi. Lima puluh persen dari saldo pinjaman yang ditangguhkan akan diampuni setelah 10 tahun penggunaan, dan sisanya tidak perlu dibayar sampai penjualan atau transfer. Untuk beberapa properti, pinjaman diubah menjadi hibah setelah lima tahun digunakan.
• Di California, program bantuan pembayaran awal untuk GSFA Platinum menawarkan peminjam berpenghasilan rendah dan sedang hadiah yang tidak dapat dikembalikan hingga 5 persen dari nilai rumah untuk pembelian atau pembiayaan kembali tempat tinggal utama. Skor FICO minimum yang disyaratkan adalah 640, dan rasio utang terhadap pendapatan maksimum adalah 50 persen. Beberapa peminjam harus memasukkan pinjaman ini turun 0,5 persen, kata Kahn.

Apakah Anda perlu uang tunai untuk menutup?

Kebutuhan uang tunai untuk menutup hipotek tidak mitos pada umumnya. Pinjaman yang memungkinkan peminjam untuk membeli rumah tanpa mengeluarkan satu dolar pun bukanlah norma. Biaya penutupan dapat menambahkan hingga 3 hingga 5 persen dari harga pembelian dan mencakup:

• Biaya originasi
• Biaya aplikasi
• Biaya perantara
• Poin diskon (atau poin hipotek)
• Biaya pihak ketiga (termasuk penilaian, inspeksi, laporan hak milik, asuransi hak milik, laporan kredit, sertifikasi banjir, survei, dan biaya lainnya)
• Item prabayar (termasuk asuransi pemilik rumah, pajak properti, bunga prabayar)
• Biaya berlangganan
• Biaya persiapan dokumen

Beberapa pemberi pinjaman menawarkan untuk membayar sejumlah biaya, mungkin dengan imbalan suku bunga pinjaman yang lebih tinggi. Program tertentu memungkinkan biaya untuk ditambahkan ke saldo pinjaman sehingga tidak jatuh tempo pada saat penutupan (Anda kemudian akan membayar bunga atas biaya selama masa pinjaman).
Anda dapat menemukan cara-cara kreatif untuk menurunkan biaya out-of-pocket Anda. Misalnya, anggota keluarga mungkin memberi Anda dana untuk uang muka dan mungkin meminta penjual untuk menawarkan konsesi (kredit penjual) untuk biaya penutupan mereka.

Kapan hipotek nol di muka merupakan ide yang bagus?

Hipotek tanpa uang muka adalah pilihan yang sangat baik untuk pembeli rumah yang memiliki uang terbatas tetapi sebaliknya memenuhi syarat untuk membeli rumah.

Pendapatan dan kelayakan kredit adalah indikator kesiapan kepemilikan rumah yang jauh lebih tinggi daripada uang muka, kata Paul. Seorang anggota angkatan bersenjata yang bertugas aktif memiliki pendapatan yang sangat stabil, gaji yang terjamin dengan hampir tidak ada kemungkinan kehilangan pekerjaan. Pinjaman VA mengungguli banyak jenis pinjaman uang muka rendah lainnya.

Jika Anda tidak memiliki rencana untuk menjual setidaknya selama beberapa tahun pertama, bersedia dan mampu bertanggung jawab atas pemeliharaan rumah, dan memiliki pendapatan yang stabil, hipotek tanpa uang muka dapat menyebabkan kepemilikan rumah bertahun-tahun sebelumnya. daripada yang Anda bisa jika Anda harus menabung untuk uang muka.

Kapan hipotek nol di muka merupakan ide yang buruk?

Hipotek nol mungkin bukan pilihan yang baik bagi peminjam yang dapat membayar uang muka dan menghemat uang dalam jangka panjang sebagai hasilnya. Biaya awal dan tingkat bunga pinjaman cenderung berbanding terbalik dengan pembayaran awal. Semakin banyak Anda dapat meninggalkan rumah, semakin baik persyaratannya dan semakin sedikit Anda akan membayar secara keseluruhan.

Hipotek nol di muka bukanlah ide yang baik di pasar yang menurun. Jika Anda melewatkan uang muka dan nilai rumah Anda turun, Anda akan berada di bawah air (Anda akan berutang lebih banyak pada rumah Anda daripada nilainya di pasar saat ini).

Anda juga akan rugi jika menjual dalam waktu dekat. Anda harus memperhitungkan titik impas (titik di mana ekuitas Anda melebihi biaya untuk membeli dan biaya untuk menjual). Ini bisa dengan mudah menghabiskan lima tahun untuk pinjaman. Jika Anda menjual lebih awal, Anda akan kehilangan uang.

Akhirnya, hipotek nol bukanlah langkah finansial yang baik bagi seseorang yang tidak dapat menyisihkan uang secara teratur. Anda akan memerlukan beberapa disiplin anggaran untuk memiliki rumah, atau Anda bisa menghadapi keadaan darurat keuangan yang serius ketika rumah Anda membutuhkan perawatan. Anda tidak akan memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah sampai Anda memiliki ekuitas yang cukup (Anda sering membutuhkan ekuitas 20 persen setelah penutupan pinjaman), yang kemungkinan akan memakan waktu sembilan hingga 12 tahun, tergantung pada tingkat bunga Anda.

Bagaimana Cara Menemukan Pemberi Pinjaman Hipotek Uang Muka yang Tepat?

Hampir semua pemberi pinjaman hipotek menawarkan beberapa produk pinjaman untuk memenuhi beragam kebutuhan peminjam, termasuk pinjaman uang muka rendah. Pemberi pinjaman di seluruh negeri menawarkan program pinjaman VA, USDA, dan FHA, misalnya.

Saat Anda siap untuk mengajukan, berbelanjalah dengan pemberi pinjaman besar dan kecil dan dapatkan beberapa penawaran pinjaman. Suku bunga dan biaya bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, dan bahkan perbedaan kecil dapat bertambah secara signifikan selama masa pinjaman.

Mulailah dengan pemahaman yang baik tentang anggaran Anda. Biaya kepemilikan rumah umumnya lebih tinggi daripada biaya sewa. Anda akan bertanggung jawab atas pengeluaran baru, seperti pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan semua perawatan di rumah yang Anda beli.

Beberapa pembeli juga perlu menganggarkan biaya asosiasi pemilik rumah. Bahkan jika pemberi pinjaman atau broker memberi tahu Anda bahwa Anda mampu membayar pembayaran tertentu, itu harus menjadi pembayaran yang nyaman bagi Anda. Rasa sakit dari kesulitan keuangan bisa menjadi besar, tetapi tidak ada yang mengeluh tentang memiliki banyak uang setiap bulan.

Isi

• Pinjaman Urusan Veteran (VA)
• Pinjaman dari Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA)
• Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)
• Bagaimana Anda bisa mendapatkan bantuan uang muka?
• Apakah Anda perlu uang tunai untuk menutup?
• Kapan hipotek nol di muka merupakan ide yang bagus?
• Kapan hipotek nol di muka merupakan ide yang buruk?
• Bagaimana Cara Menemukan Pemberi Pinjaman Hipotek Uang Muka yang Tepat?

• Persyaratan Untuk Membeli Rumah Di Florida
• Rumah yang Diambil alih, apakah itu dan bagaimana cara membelinya?
• Persyaratan untuk Membeli Rumah Mobil di Amerika Serikat
• Bantuan Pemerintah Untuk Membeli Rumah Untuk Pertama Kalinya
• Bantuan Untuk Pembeli Rumah Pertama Kali Di Florida
• Persyaratan untuk membeli rumah di California