Mengajukan kebangkrutan di Amerika Serikat

Bagaimana cara kerja kebangkrutan?

Bagaimana mengajukan kebangkrutan di Amerika Serikat. NS kebangkrutan Ini adalah proses pengadilan di mana seorang hakim dan wali pengadilan memeriksa aset dan kewajiban individu dan bisnis yang tidak mampu membayar tagihan mereka. Pengadilan memutuskan apakah akan melunasi hutang, dan mereka yang berhutang tidak lagi terikat secara hukum untuk membayarnya.

Undang-undang kepailitan ditulis untuk memberi kesempatan kepada orang-orang yang keuangannya ambruk untuk memulai kembali. Apakah keruntuhan adalah produk dari keputusan yang buruk atau nasib buruk, pembuat kebijakan mungkin melihat bahwa dalam ekonomi kapitalis, konsumen dan bisnis yang gagal secara finansial membutuhkan kesempatan kedua.

Dan hampir semua orang yang mengajukan kebangkrutan memiliki kesempatan itu.

Ed Flynn dari American Bankruptcy Institute (ABI) melakukan studi statistik PACER (catatan pengadilan umum) dari 1 Oktober 2018 hingga 30 September 2019, dan menemukan bahwa ada 488.506 kasus kebangkrutan di AS. tahun. Dari jumlah tersebut, 94,3% dibebaskan, yang berarti bahwa individu tersebut tidak lagi berkewajiban secara hukum untuk membayar hutang.

Hanya 27.699 kasus yang dibatalkan, artinya hakim pengadilan atau wali merasa bahwa individu tersebut memiliki sumber daya yang cukup untuk membayar hutangnya.

Orang-orang yang menggunakan Bab 13 kebangkrutan , yang dikenal sebagai kebangkrutan penerima upah, hampir terbagi rata atas keberhasilan mereka. Hanya kurang dari setengah dari 283.412 Bab 13 kasus yang diselesaikan dihentikan (126.401) dan 157.011 diberhentikan, yang berarti hakim menemukan bahwa orang yang mengajukan aplikasi memiliki aset yang cukup untuk menangani hutang mereka.

Siapa yang mengajukan Kepailitan

Individu dan bisnis yang mengajukan kebangkrutan memiliki lebih banyak hutang daripada uang untuk menutupinya, dan mereka tidak melihat perubahan itu dalam waktu dekat. Pada 2019, mereka yang mengajukan kebangkrutan berutang $ 116 miliar dan memiliki aset $ 83,6 miliar, hampir 70% di antaranya adalah real estat, nilai sebenarnya masih bisa diperdebatkan.

Yang mengejutkan adalah orang - bukan perusahaan - yang paling sering mencari bantuan. Mereka telah mengambil kewajiban keuangan seperti hipotek, pinjaman mobil, atau pinjaman mahasiswa - atau mungkin ketiganya! - dan mereka tidak memiliki penghasilan untuk membayar mereka. Ada 774.940 kasus kebangkrutan yang diajukan pada tahun 2019, dan 97% di antaranya (752.160) diajukan oleh individu.

Hanya 22.780 kasus kebangkrutan yang diajukan oleh perusahaan pada tahun 2019.

Sebagian besar orang yang mengajukan kebangkrutan tidak terlalu kaya. Pendapatan rata-rata dari 488.506 individu yang mengajukan Bab 7 hanya $31.284. Pengarsip Bab 13 bernasib sedikit lebih baik dengan pendapatan rata-rata $ 41.532.

Bagian dari memahami kebangkrutan adalah mengetahui bahwa meskipun kebangkrutan adalah kesempatan untuk memulai kembali, hal itu pasti mempengaruhi kredit Anda dan kemampuan masa depan Anda untuk menggunakan uang. Ini dapat mencegah atau menunda penyitaan rumah dan kepemilikan kembali mobil, dan juga dapat menghentikan pemotongan upah dan tindakan hukum lainnya yang digunakan kreditur untuk menagih hutang, tetapi pada akhirnya, ada harga yang harus dibayar.

Kapan Saya Harus Mengajukan Kepailitan?

Tidak ada waktu yang tepat, tetapi aturan umum yang perlu diingat adalah berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang Anda. Mengajukan pertanyaan Haruskah saya mengajukan kebangkrutan? Pikirkan baik-baik apakah akan memakan waktu lebih dari lima tahun untuk membayar hutang Anda. Jika jawabannya ya, mungkin sudah saatnya mengajukan kebangkrutan.

Gagasan di balik ini adalah bahwa kode kebangkrutan dibuat untuk memberi orang kesempatan kedua, bukan untuk menghukum mereka. Jika beberapa kombinasi utang hipotek, utang kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman mahasiswa telah menghancurkan Anda secara finansial dan Anda tidak dapat melihat apa yang harus diubah, kebangkrutan mungkin merupakan jawaban terbaik.

Dan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk bangkrut, masih ada harapan.

Opsi keringanan utang lain yang mungkin termasuk manajemen utang atau program penyelesaian utang. Keduanya umumnya membutuhkan waktu 3-5 tahun untuk mencapai resolusi, dan tidak ada yang menjamin bahwa semua hutang Anda akan terbayar setelah Anda selesai.

Kebangkrutan membawa beberapa hukuman yang signifikan dalam jangka panjang karena akan tetap berada di laporan kredit Anda selama 7-10 tahun, tetapi ada dorongan mental dan emosional yang besar ketika Anda diberi awal yang baru dan semua hutang Anda dihapuskan.

Kebangkrutan di Amerika Serikat

Seperti ekonomi, pengajuan kebangkrutan di Amerika Serikat naik turun. Faktanya, keduanya terhubung seperti selai kacang dan jeli.

Kebangkrutan memuncak dengan lebih dari dua juta pengajuan pada tahun 2005. Itu adalah tahun yang sama Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan dan Perlindungan Konsumen disahkan. Undang-undang itu dimaksudkan untuk membendung gelombang konsumen dan bisnis yang terlalu bersemangat untuk keluar dari utang.

Jumlah pengajuan turun 70% pada tahun 2006, menjadi 617.660. Tetapi kemudian ekonomi jatuh dan pengajuan kebangkrutan melonjak menjadi 1,6 juta pada tahun 2010. Mereka ditarik lagi karena ekonomi membaik dan turun sekitar 50% hingga 2019.

Bagaimana cara mengajukan kebangkrutan?

Bagaimana mengajukan kebangkrutan di Amerika Serikat. Mengajukan kebangkrutan adalah proses hukum yang mengurangi, merestrukturisasi, atau menghilangkan hutang Anda. Apakah Anda memiliki kesempatan itu terserah pengadilan kebangkrutan. Anda dapat mengajukan kebangkrutan sendiri atau Anda dapat menemukan pengacara kebangkrutan. Biaya kebangkrutan termasuk biaya pengacara dan biaya pengarsipan. Jika Anda mengajukan pengembalian sendiri, Anda akan tetap bertanggung jawab atas biaya pengarsipan.

Jika Anda tidak mampu untuk menyewa seorang pengacara, Anda mungkin memiliki pilihan untuk layanan hukum gratis. Jika Anda memerlukan bantuan untuk menemukan pengacara atau menemukan layanan hukum gratis, hubungi American Bar Association untuk sumber daya dan informasi.

Sebelum Anda mengajukan, Anda perlu mendidik diri sendiri tentang apa yang terjadi ketika Anda mengajukan kebangkrutan. Ini bukan hanya tentang memberi tahu hakim bahwa saya bangkrut! dan melemparkan diri Anda pada belas kasihan pengadilan. Ada proses, terkadang membingungkan, terkadang rumit, yang harus diikuti oleh orang dan perusahaan.

Langkah-langkahnya adalah:

• Mengumpulkan catatan keuangan: daftar hutang, aset, pendapatan, pengeluaran Anda. Ini memberi Anda, siapa pun yang membantu Anda, dan akhirnya pengadilan, pemahaman yang lebih baik tentang situasi Anda.
• Dapatkan konseling kredit dalam waktu 180 hari sejak pengajuan: diperlukan konseling kebangkrutan. Anda menjamin pengadilan bahwa Anda telah kehabisan semua kemungkinan lain sebelum mengajukan kebangkrutan. Konselor harus dari penyedia yang disetujui yang terdaftar di: situs web pengadilan NS EE . UU . Sebagian besar agen konseling menawarkan layanan ini secara online atau melalui telepon, dan Anda menerima sertifikat penyelesaian setelah selesai, yang harus menjadi bagian dari dokumentasi yang Anda kirimkan. Jika Anda melewatkan langkah ini, kiriman Anda akan ditolak.
• Ajukan petisi: Jika Anda belum menyewa pengacara kebangkrutan, ini mungkin saatnya untuk melakukannya. Nasihat hukum tidak diperlukan untuk orang yang mengajukan kebangkrutan, tetapi Anda mengambil risiko serius jika Anda mewakili diri Anda sendiri. Memahami undang-undang kebangkrutan federal dan negara bagian dan mengetahui mana yang berlaku untuk Anda sangat penting. Hakim tidak bisa memberikan nasihat, begitu juga dengan pegawai pengadilan. Ada juga banyak formulir yang harus diisi dan beberapa perbedaan penting antara Bab 7 dan Bab 13 yang perlu Anda pertimbangkan saat membuat keputusan. Jika Anda tidak mengetahui dan mengikuti prosedur dan aturan yang benar di pengadilan, hal itu dapat mempengaruhi hasil dari kasus kepailitan Anda.
• Bertemu dengan kreditur: Ketika petisi Anda diterima, kasus Anda diserahkan ke administrator pengadilan, yang mengatur pertemuan dengan kreditur Anda. Anda harus hadir, tetapi kreditur tidak harus hadir. Ini adalah kesempatan bagi mereka untuk mengajukan pertanyaan kepada Anda atau administrator pengadilan tentang kasus Anda.

Jenis-jenis kebangkrutan

Ada beberapa jenis kebangkrutan yang dapat diajukan oleh individu atau pasangan menikah, yang paling umum adalah Bab 7 dan Bab 13.

Bab 7 Kebangkrutan

Bab 7 kebangkrutan umumnya merupakan pilihan terbaik bagi mereka yang berpenghasilan rendah dan sedikit aset. Ini juga merupakan bentuk kebangkrutan paling populer, terhitung 63% dari kasus kebangkrutan individu pada tahun 2019.

Bab 7 Kepailitan adalah kesempatan untuk mendapatkan keputusan pengadilan yang membebaskan Anda dari tanggung jawab untuk membayar hutang dan juga memungkinkan Anda untuk menyimpan aset utama yang dianggap sebagai properti yang dikecualikan. Properti yang tidak dikecualikan akan dijual untuk membayar sebagian dari hutang Anda.

Pada akhir proses kebangkrutan Bab 7, sebagian besar hutang Anda akan dibatalkan dan Anda tidak perlu lagi melunasinya.

Pengecualian properti bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Anda dapat memilih untuk mengikuti undang-undang negara bagian atau undang-undang federal, yang memungkinkan Anda menyimpan lebih banyak barang.

Contoh properti yang dikecualikan termasuk rumah Anda, mobil yang Anda gunakan untuk bekerja, peralatan yang Anda gunakan di tempat kerja, cek Jaminan Sosial, pensiun, tunjangan veteran, kesejahteraan, dan tabungan pensiun. Barang-barang ini tidak dapat dijual atau digunakan untuk melunasi hutang.

Properti yang tidak dikecualikan mencakup hal-hal seperti uang tunai, rekening bank, investasi saham, koleksi koin atau perangko, mobil kedua atau rumah kedua, dll. Barang-barang yang tidak dikecualikan akan dilikuidasi, dijual oleh wali kebangkrutan yang ditunjuk oleh pengadilan. Hasilnya akan digunakan untuk membayar wali amanat, menutupi biaya administrasi dan, jika uang memungkinkan, mengganti kreditur Anda sebanyak mungkin.

Bab 7 kebangkrutan tetap ada di laporan kredit Anda selama 10 tahun. Meskipun akan berdampak langsung pada skor kredit Anda, skor akan meningkat seiring waktu saat Anda membangun kembali keuangan Anda.

Mereka yang mengajukan Bab 7 kebangkrutan akan tunduk pada Pengadilan Kepailitan AS Bab 7 berarti tes, yang digunakan untuk menghilangkan mereka yang sebagian dapat membayar utang mereka dengan merestrukturisasi utang mereka. Uji rata-rata membandingkan pendapatan debitur selama enam bulan terakhir dengan pendapatan rata-rata (tertinggi 50%, terendah 50%) di negara mereka. Jika penghasilan Anda kurang dari pendapatan rata-rata, Anda memenuhi syarat untuk Bab 7.

Jika Anda berada di atas median, ada tes sarana kedua yang mungkin memenuhi syarat Anda untuk pengajuan Bab 7. Tes cara kedua mengukur pendapatan Anda terhadap pengeluaran penting (sewa / hipotek, makanan, pakaian, biaya pengobatan) untuk melihat berapa banyak pendapatan yang dapat dibelanjakan kamu punya. Jika pendapatan sekali pakai Anda cukup rendah, Anda bisa memenuhi syarat untuk Bab 7.

Namun, jika seseorang menerima cukup uang untuk melunasi hutang secara bertahap, hakim kebangkrutan tidak mungkin mengizinkan pengajuan Bab 7. Semakin tinggi pendapatan pemohon relatif terhadap hutang, semakin kecil kemungkinannya akan disetujui. 7.

Bab 13 Kebangkrutan

Bab 13 kebangkrutan menyumbang sekitar 36% dari pengajuan kebangkrutan non-bisnis. Kebangkrutan Bab 13 melibatkan pelunasan sebagian hutang Anda sehingga sisanya akan diampuni. Ini adalah pilihan bagi orang-orang yang tidak ingin menyerahkan properti mereka atau tidak memenuhi syarat untuk Bab 7 karena pendapatan mereka terlalu tinggi.

Orang hanya dapat mengajukan kebangkrutan Bab 13 jika hutang mereka tidak melebihi jumlah tertentu. Pada tahun 2020, utang tanpa jaminan individu tidak boleh melebihi $394.725 dan utang terjamin harus kurang dari $1.184 juta. Batas spesifik dinilai kembali secara berkala, jadi tanyakan kepada pengacara atau penasihat kredit untuk mengetahui angka terbaru.

Di bawah Bab 13, Anda harus merancang rencana pembayaran tiga sampai lima tahun untuk kreditur Anda. Setelah Anda berhasil menyelesaikan rencana, hutang yang tersisa akan dihapus.

Namun, kebanyakan orang tidak berhasil menyelesaikan rencana mereka. Ketika ini terjadi, debitur dapat memilih kebangkrutan Bab 7. Jika tidak, kreditur dapat melanjutkan upaya mereka untuk menagih seluruh saldo terutang.

Berbagai jenis kebangkrutan

Bab 9: Ini hanya berlaku untuk kota atau kota kecil. Melindungi kota dari kreditur sementara kota mengembangkan rencana untuk mengelola utangnya. Ini biasanya terjadi ketika industri tutup dan orang-orang pergi mencari pekerjaan di tempat lain. Hanya ada empat pengajuan Bab 9 pada tahun 2018. Ada 20 pengajuan Bab 9 pada 2012, terbanyak sejak 1980. Detroit adalah salah satu yang mengajukan pada 2012 dan merupakan kota terbesar yang telah mengajukan Bab 9.

Bab 11: Ini dirancang untuk bisnis. Bab 11 sering disebut sebagai kebangkrutan reorganisasi karena memberikan peluang bisnis untuk tetap terbuka saat merestrukturisasi utang dan aset untuk melunasi kreditur. Ini digunakan terutama oleh perusahaan besar seperti General Motors, Circuit City, dan United Airlines, tetapi dapat digunakan oleh perusahaan dari berbagai ukuran, termasuk asosiasi, dan dalam beberapa kasus, individu. Meskipun bisnis terus beroperasi selama proses kebangkrutan, sebagian besar keputusan dibuat dengan izin pengadilan. Hanya ada 6.808 pengajuan Bab 11 pada tahun 2019.

Bab 12: Bab 12 berlaku untuk pertanian keluarga dan keluarga nelayan dan memberi mereka kesempatan untuk membuat rencana untuk melunasi semua atau sebagian dari hutang mereka. Pengadilan memiliki definisi yang ketat tentang siapa yang memenuhi syarat, dan itu didasarkan pada orang yang memiliki pendapatan tahunan tetap sebagai petani atau nelayan. Utang untuk individu, kemitraan, atau perusahaan yang mengajukan Bab 12 tidak dapat melebihi $ 4,03 juta untuk petani dan $ 1,87 juta untuk nelayan. Rencana pembayaran kembali harus diselesaikan dalam waktu lima tahun, meskipun karakteristik musiman pertanian dan perikanan diperhitungkan.

Bab 15: Bab 15 berlaku untuk kasus-kasus kepailitan lintas batas, di mana debitur memiliki aset dan utang baik di Amerika Serikat maupun di negara lain. Ada 136 Bab 15 kasus yang diajukan pada tahun 2019. Bab ini ditambahkan ke kode kebangkrutan pada tahun 2005 sebagai bagian dari Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan dan Perlindungan Konsumen. Bab 15 kasus dimulai sebagai kasus kebangkrutan di negara asing dan menuju ke pengadilan AS untuk mencoba melindungi perusahaan yang bermasalah secara finansial agar tidak jatuh. Pengadilan Amerika Serikat membatasi ruang lingkup kekuasaan mereka dalam kasus hanya untuk aset atau orang yang berada di Amerika Serikat.

Konsekuensi pengajuan kebangkrutan di Amerika Serikat

Prinsip dasar kebangkrutan adalah memberi Anda awal yang baru dengan keuangan Anda. Bab 7 (dikenal sebagai likuidasi) menghilangkan hutang dengan menjual barang-barang yang tidak dikecualikan yang memiliki nilai tertentu. Bab 13 (dikenal sebagai rencana gaji) memberi Anda kesempatan untuk mengembangkan rencana 3-5 tahun untuk melunasi semua hutang Anda dan mempertahankan apa yang Anda miliki.

Keduanya merupakan awal yang baru.

Ya, pengajuan kebangkrutan mempengaruhi skor kredit Anda. Kepailitan tetap ada di laporan kredit Anda selama 7-10 tahun, tergantung pada bab kebangkrutan tempat Anda mengajukan. Bab 7 (yang paling umum) ada di dalamnya laporan kredit selama 10 tahun , sedangkan pengarsipan Bab 13 (yang paling umum kedua) ada di sana selama tujuh tahun .

Selama waktu ini, kebangkrutan dapat mencegah Anda mendapatkan jalur kredit baru dan bahkan dapat menyebabkan masalah saat Anda melamar pekerjaan.

Jika Anda mempertimbangkan kebangkrutan, laporan kredit dan nilai kredit Anda mungkin sudah rusak. Laporan kredit Anda dapat meningkat, terutama jika membayar tagihan Anda secara konsisten setelah mengajukan kebangkrutan.

Namun, karena efek jangka panjang dari kebangkrutan, beberapa ahli mengatakan bahwa Anda memerlukan setidaknya $ 15.000 hutang untuk kebangkrutan agar bermanfaat.

Dimana kebangkrutan tidak membantu

Kebangkrutan tidak serta merta menghapus semua tanggung jawab keuangan.

Itu tidak melepaskan jenis hutang dan kewajiban berikut:

• Pinjaman mahasiswa federal
• Tunjangan dan tunjangan anak
• Hutang yang timbul setelah mengajukan kebangkrutan
• Beberapa hutang yang terjadi dalam enam bulan sebelum mengajukan kebangkrutan
• Pajak
• Pinjaman yang diperoleh dengan curang
• Hutang Cedera Pribadi Saat Mengemudi Saat Mabuk

Juga tidak melindungi mereka yang bersama-sama menandatangani hutang mereka. Penandatangan bersama Anda setuju untuk membayar kembali pinjaman Anda jika Anda tidak atau tidak dapat membayar. Ketika Anda mengajukan kebangkrutan, rekan debitur Anda mungkin masih berkewajiban secara hukum untuk membayar kembali semua atau sebagian dari pinjaman Anda.

Pilihan lain

Kebanyakan orang menganggap kebangkrutan hanya setelah mencari manajemen utang, konsolidasi utang, atau penyelesaian utang. Opsi-opsi ini dapat membantu Anda mendapatkan kembali keuangan Anda dan tidak akan berdampak negatif pada kredit Anda seperti halnya kebangkrutan.

Manajemen hutang adalah layanan yang ditawarkan oleh lembaga konseling kredit nirlaba untuk mengurangi bunga hutang kartu kredit dan menghasilkan pembayaran bulanan yang terjangkau untuk melunasinya. Konsolidasi hutang menggabungkan semua pinjaman Anda untuk membantu Anda melakukan pembayaran rutin dan tepat waktu atas hutang Anda. Penyelesaian hutang adalah sarana negosiasi dengan kreditur Anda untuk mengurangi saldo Anda. Jika Anda berhasil, Anda langsung mengurangi hutang Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang kebangkrutan dan opsi keringanan utang lainnya, mintalah nasihat dari konselor kredit lokal atau baca halaman informasi dari Komisi Perdagangan Federal .

Isi

• Bagaimana cara kerja kebangkrutan?
• Siapa yang mengajukan Kepailitan
• Kapan Saya Harus Mengajukan Kepailitan?
• Kebangkrutan di Amerika Serikat
• Bagaimana cara mengajukan kebangkrutan?
• Jenis-jenis kebangkrutan
• Bab 7 Kebangkrutan
• Bab 13 Kebangkrutan
• Berbagai jenis kebangkrutan
• Konsekuensi pengajuan kebangkrutan di Amerika Serikat
• Dimana kebangkrutan tidak membantu
• Itu tidak melepaskan jenis hutang dan kewajiban berikut:
• Pilihan lain

• Persyaratan Untuk Membeli Rumah Di Amerika Serikat - Panduan
• Bagaimana cara mengetahui apakah saya memiliki tiket lalu lintas di Amerika Serikat?
• Berapa biaya Tato di Amerika Serikat?
• Berapa gaji perawat di Amerika Serikat? - panduan lengkap
• 12 toko online terbaik di Amerika Serikat
• Bagaimana cara menelepon pribadi di Amerika Serikat? - Panduan Lengkap