Cara terbaik untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit bervariasi dari orang ke orang, tergantung pada keadaan keuangan dan preferensi mereka. Bagi beberapa orang, cara terbaik untuk mengkonsolidasikan utang mungkin adalah dengan melunasi saldo yang lebih kecil terlebih dahulu dan kemudian menambahkan pembayaran tersebut ke tagihan yang lebih besar sampai dibayar. Orang lain mungkin mempertimbangkan untuk mentransfer saldo ke kartu kredit atau memperoleh pinjaman konsolidasi.
Namun, menggabungkan saldo ke kartu kredit atau menggunakan pinjaman bisa berisiko karena jika Anda perlu meminjam uang tambahan, Anda mungkin tergoda untuk menggunakan salah satu rekening bersaldo nol. Kemudian hutang bertambah, dan Anda dapat menemukan diri Anda dalam masalah keuangan dengan cepat.
Namun, Anda bisa menghindari terjerat utang sebelum hal itu terjadi. Berikut adalah beberapa tips untuk sampai ke sana:
- Jaga agar saldo tetap rendah untuk menghindari bunga tambahan dan membayar tagihan tepat waktu.
- Tidak apa-apa memiliki kartu kredit, tetapi tangani dengan penuh tanggung jawab. Ini menyimpan riwayat laporan kredit Anda. Mereka yang tidak memiliki riwayat kartu kredit dianggap memiliki risiko kredit yang lebih tinggi.
- Hindari bergerak di sekitar utang dengan pinjaman konsolidasi kredit. Sebaliknya, bayar untuk itu.
- Jangan membuka beberapa kartu kredit baru untuk meningkatkan kredit yang tersedia. Anda berisiko menumpuk lebih banyak utang, yang mungkin tidak dapat Anda bayar.
Terlepas dari ketekunan siapa pun untuk mengelola uang mereka dengan bijak, kesulitan keuangan terkadang terjadi karena kehilangan pekerjaan, kondisi medis, perceraian, atau peristiwa kehidupan lainnya.
Jika Anda mengalami kesulitan memenuhi kebutuhan, hubungi kreditur Anda atau lembaga nirlaba resmi yang mengkhususkan diri dalam layanan konseling kredit untuk mendapatkan bantuan. Lakukan ini sesegera mungkin untuk melihat bagaimana utang konsolidasi dapat membantu meringankan beban tekanan keuangan. Semakin lama Anda menunggu, semakin banyak tantangan yang akan Anda hadapi. Konsolidasi hutang seringkali merupakan alternatif terbaik Anda dalam situasi ini, dan seorang konselor dapat membantu Anda dalam prosesnya.
Ini adalah cara terbaik untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit
Mengkonsolidasikan utang kartu kredit ke a suku bunga rendah memungkinkan rumah tangga yang berhutang untuk membayar hutang lebih cepat dan, pada saat yang sama, membayar kurang tertarik . Dari transfer saldo kartu kredit hingga pinjaman pribadi, kami akan meninjau beberapa opsi untuk menemukan cara terbaik untuk melunasi hutang dengan cepat dan murah.
Ini adalah tiga cara terbaik untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit dan pro dan kontra dari setiap metode.
1. Gunakan kartu kredit untuk transfer saldo
Ini agak ironis, tetapi kartu kredit adalah salah satu alat terbaik untuk mengkonsolidasikan dan menghilangkan hutang kartu kredit. Banyak kartu dirancang dengan mempertimbangkan pemegang kartu yang berhutang, dengan penawaran yang mencakup tingkat bunga 0% untuk transfer saldo hingga 21 bulan.
Ada dua hal yang perlu diperhatikan saat memilih kartu kredit transfer saldo: lamanya periode bunga 0% awal atas saldo yang ditransfer dan biaya transfer saldo yang ditanggung oleh pemegang kartu.
Yang bisa melunasi hutang lebih cepat bisa memprioritaskan kartu yang memiliki jangka waktu April Pengenalan 0% lebih pendek pada transfer saldo dengan imbalan biaya transfer saldo 0%. Orang lain mungkin merasa lebih baik membayar sedikit biaya transfer saldo untuk membuka periode bunga awal 0% yang lebih lama.
Tiga kartu berikut dipilih dari daftar kartu kredit terbaik kami untuk transfer saldo.
| Chase Slate® | 15 siklus penagihan | Tidak ada biaya untuk transfer saldo dalam waktu 60 hari setelah persetujuan. Setelah itu, biaya meningkat menjadi $5 atau 5% dari jumlah yang ditransfer, mana yang lebih besar. |
| Citi Simplicity® | 21 siklus penagihan | $5 atau 3% dari jumlah yang ditransfer, mana yang lebih besar. |
Sumber data: penerbit kartu.
Untuk saldo yang dapat dibayar dalam 15 siklus penagihan (sekitar 15 bulan), Chase Slate ® adalah pemenang yang jelas. Pemegang kartu yang memenuhi syarat secara teoritis dapat mentransfer saldo mereka pada beberapa kartu pertama 60 hari setelah membuka akun , lunasi saldo Anda selama periode bunga 0% dari 15 siklus penagihan dan karenanya melunasi hutang kartu kredit Anda secara penuh tanpa menimbulkan bunga sepeser pun. atau tarif.
Kesederhanaan Citi ® ini mungkin merupakan pilihan yang lebih baik bagi pemegang kartu yang menunggu untuk melunasi saldo mereka dalam jangka waktu yang lebih lama. Secara khusus, kartu ini menawarkan periode perkenalan 0% yang mengejutkan yang mencakup 21 siklus penagihan, atau kira-kira 21 bulan. Namun, biaya transfer saldo dapat membuatnya kurang menguntungkan untuk saldo yang dapat dibayar lebih cepat, mengingat biaya 3% akan bertambah hingga $ 150 pada transfer saldo $ 5.000. Tidak efisien untuk membayar biaya lebih lama untuk melunasi saldo jika Anda tidak membutuhkannya.
Strategi terbaik adalah memulai dengan kartu yang tidak memiliki biaya transfer saldo, bahkan jika mereka memiliki periode perkenalan 0% yang lebih pendek. Mulailah dengan Chase Slate ® misalnya, melunasi saldo sebanyak mungkin selama periode perkenalan, dan kemudian memindahkan sisa saldo ke Citi kesederhanaan ® untuk menyelesaikan pembayaran sisa saldo.
Citi Simplicity® dan Chase Slate® hanya membutuhkan nilai kredit yang bagus , menjadikannya kartu pertama yang lebih baik untuk transfer saldo, terutama jika skor kredit Anda dipengaruhi oleh saldo kartu kredit yang tinggi.
2. Pertimbangkan pinjaman pribadi
Pinjaman pribadi dapat menjadi cara yang baik untuk mengkonsolidasikan dan melunasi hutang kartu kredit, tetapi ini adalah cara yang secara inheren lebih mahal untuk melunasi hutang daripada kartu kredit transfer saldo.
Menurut data dari Federal Reserve, tingkat bunga rata-rata pinjaman pribadi 24 bulan hanya di atas 10% per tahun di bulan Februari. Itu jauh lebih tinggi daripada APR 0% yang tersedia di beberapa penawaran terbaik.
Tentu saja, ada harga yang lebih rendah tersedia untuk peminjam dengan nilai kredit yang sangat baik. Beberapa bank menunjukkan tingkat sekitar 5% untuk pinjaman pribadi 24-36 bulan untuk orang-orang dengan kredit yang sangat baik. Sekali lagi, ini adalah solusi, tetapi lebih mahal daripada kartu transfer saldo, bahkan untuk orang yang memiliki kredit bagus. Saya menilai pinjaman pribadi sebagai solusi terbaik kedua dan satu yang perlu ditelusuri hanya jika Anda tidak dapat menemukan kartu transfer saldo dengan ukuran yang cukup untuk membiayai kembali saldo yang ada.
3. Gunakan ekuitas rumah Anda
Pinjaman ekuitas rumah dapat digunakan untuk mengkonsolidasikan utang pada tingkat bunga rendah dan dilunasi selama beberapa tahun (lima tahun sampai 15, dalam beberapa kasus). Sebagai manfaat tambahan, bunga yang Anda bayarkan untuk pinjaman ekuitas rumah dapat dikurangkan dari pajak, berkat pengurangan pajak bunga hipotek. Peminjam yang memenuhi syarat bisa mendapatkan tarif serendah 4%, yang bisa turun ke tingkat efektif di bawah 3% setelah pemotongan pajak diperhitungkan.
Tetapi sebelum Anda jatuh ke suku bunga rendah dan jangka waktu yang lebih lama untuk membayar kembali pinjaman, pertimbangkan kerugiannya. Pertama, suku bunga rendah bisa menjadi fatamorgana. Anda mungkin harus membayar sejumlah besar biaya di muka dan biaya penilaian untuk mengamankan tingkat rendah pada pinjaman ekuitas rumah, menghilangkan beberapa keuntungan tingkat bunga. Selain itu, proses underwriting dapat memakan waktu beberapa minggu atau bulan, sementara pinjaman pribadi atau kartu transfer saldo dapat dibuka dan siap digunakan dalam beberapa hari, tentu saja kurang dari seminggu.
Juga, pinjaman ekuitas rumah adalah cara yang sangat berisiko untuk mengkonsolidasikan utang. Jika Anda tidak melunasi kartu kredit atau pinjaman pribadi, kemungkinan terburuknya adalah keputusan pengadilan yang memaksa Anda untuk mengajukan kebangkrutan. Jika Anda tidak melunasi pinjaman rumah, skenario terburuknya jauh lebih buruk: default, kebangkrutan, dan hilangnya rumah Anda karena penyitaan.
Ini adalah cara berisiko tinggi untuk meminjam, dan suku bunga rendah yang ditawarkan bank mencerminkan risiko rendah yang diambil bank saat mereka menulis pinjaman ekuitas rumah. Bank menyukai jenis pinjaman ini karena mereka tahu bahwa jika Anda tidak melakukan pembayaran, mereka dapat mengambil rumah Anda, menjualnya di lelang penyitaan, dan mendapatkan sebagian besar, jika tidak semua, uang Anda kembali. Peminjam akan ditinggalkan dengan kredit hancur dan mencari tempat tinggal baru.
Anda menyebutkan pinjaman ekuitas rumah hanya karena mereka biasanya disajikan sebagai cara yang bagus untuk mengkonsolidasikan utang, bukan karena menurut Anda itu cara yang baik. Sebenarnya, saya melihat mereka sebagai salah satu cara terburuk untuk membiayai kembali utang kartu kredit karena risikonya sangat besar dan karena mereka mendorong melunasi utang kartu kredit secara perlahan selama beberapa tahun, menghasilkan lebih banyak uang yang dihabiskan untuk bunga daripada pokok.
Cara terbaik untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit
Mengingat risiko substansial dari pinjaman ekuitas rumah, saya pikir itu harus dihapus seluruhnya sebagai cara untuk membiayai kembali utang kartu kredit. Satu-satunya keuntungan yang ditawarkan hipotek kedua atau pinjaman ekuitas rumah adalah lebih banyak waktu untuk melunasi saldo. Kelemahannya adalah peningkatan risiko penyitaan, potensi biaya dimuka yang tinggi (biaya penilaian dan dokumentasi), dan waktu dan energi tambahan yang dihabiskan untuk proses penjaminan emisi.
Ini meninggalkan pinjaman pribadi atau transfer saldo sebagai pilihan terbaik. Pendapat saya adalah bahwa Kartu transfer saldo 0% adalah jalan untuk pergi . Strategi transfer saldo yang ideal adalah sebagai berikut: buka kartu transfer kredit saldo di 0% dengan biaya rendah atau tanpa biaya untuk transfer saldo, transfer saldo Anda ke kartu dan kemudian simpan kartu fisik di tempat yang tidak nyaman untuk diakses. Sembunyikan kartu kredit lama dan mulailah menggunakan uang tunai atau debit untuk membuat anggaran setiap bulan untuk menghindari godaan untuk menambah saldo baru sambil melunasi hutang lama.
Mereka yang membutuhkan lebih banyak waktu untuk melunasi saldo mungkin mengkhawatirkannya nanti. Tidak ada kekurangan kartu transfer saldo APR 0% yang dapat digunakan untuk mentransfer saldo saat periode pengenalan 0% berakhir. Juga, jika utang pada akhirnya ternyata terlalu besar untuk dapat dikelola, pemegang kartu mungkin merasa lega karena mereka tidak mempertaruhkan rumah mereka untuk mengkonsolidasikan saldo atau bahwa mereka harus menanggung suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman pribadi.
Tambahkan sedikit uang ekstra ke dompet Anda
Tahukah Anda bahwa menggunakan kartu kredit cash back untuk pengeluaran sehari-hari adalah salah satu cara termudah untuk mengisi kantong Anda dengan uang ekstra?
Itu benar . Dan pilihan pertama ini adalah salah satu kartu paling menguntungkan yang pernah kami lihat. Berikut adalah beberapa alasan mengapa ini adalah kartu uang kembali dengan nilai tertinggi kami:
- Anda bisa mendapatkan uang kembali hingga 5%
- Sangat mudah untuk mengamankan nilai $ 1,148 (atau lebih) sambil membayar $ 0 dalam biaya tahunan
- Anda dapat menghindari bunga atas pembelian DAN transfer saldo selama lebih dari satu tahun dengan 0% awal APR
Tapi yang paling penting: mudah untuk secara signifikan meningkatkan hadiah uang tunai Anda di tahun pertama.
Isi