Bagaimana Cara Kerja Pembiayaan Mobil? . Pada bulan Januari 2020, rata-rata biaya kendaraan baru adalah $ 37.851 Menurut analis industri Buku Biru Kelly - jadi jika Anda seperti kebanyakan dari kita, Anda harus dapatkan pembiayaan untuk mewujudkan impian Anda . Pembiayaan mobil bekerja melalui pinjaman dari lembaga keuangan atau pemberi pinjaman lain untuk menutupi biaya penuh pembelian Anda.
Apa itu pembiayaan mobil?
Saat Anda membiayai mobil, lembaga keuangan meminjamkan uang yang Anda butuhkan untuk membayar kendaraan dalam bentuk kredit angsuran. Biasanya Anda harus melakukan uang muka sama dengan persentase dari jumlah pinjaman dan kemudian membayar sisa harga pembelian kendaraan selama jangka waktu tertentu (jangka waktu pinjaman) melakukan pembayaran rutin bulanan.
Seperti halnya pinjaman apa pun, pemberi pinjaman mobil menghasilkan uang membebankan bunga tentang pinjaman dan biaya tambahan untuk pemrosesan dan penerbitan pinjaman. Mobil itu sendiri bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman, yang berarti bahwa pemberi pinjaman memiliki hak untuk mengambil (istirahat) mobil Anda jika Anda tidak dapat memenuhi pembayaran Anda.
Siapa yang menawarkan pembiayaan mobil?
Anda bisa mendapatkan pembiayaan mobil melalui berbagai lembaga keuangan. Bank dan serikat kredit adalah tempat umum untuk mendapatkan pinjaman mobil. Jika Anda memiliki gambaran umum tentang berapa harga mobil yang Anda inginkan, Anda dapat menghubungi bank atau serikat kredit Anda dan mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman.
Mereka akan memberi Anda surat yang mengonfirmasi jumlah yang dapat Anda pinjam dan tingkat bunganya. Ingatlah bahwa suku bunga dapat berubah sedikit saat Anda membeli mobil dan bank atau serikat kredit menjalankan pemeriksaan kredit penuh untuk menyelesaikan persetujuan pinjaman Anda.
Anda juga dapat menemukan pemberi pinjaman mobil online yang dapat mencocokkan Anda dengan pinjaman mobil terbaik untuk kebutuhan Anda. Situs-situs ini biasanya memungkinkan Anda untuk membandingkan penawaran dari berbagai pemberi pinjaman untuk menemukan yang sesuai untuk Anda.
Tempat lain untuk mendapatkan pembiayaan adalah dealer mobil itu sendiri. Dealer dapat mengatur pembiayaan untuk Anda melalui pemberi pinjaman pihak ketiga; Anda akan mengajukan pinjaman dari dealer dan disetujui di tempat. Ini mungkin sedikit lebih mahal daripada mendapatkan pinjaman Anda sendiri, karena dealer umumnya mendapat untung dari biaya tersebut.
Beberapa dealer menawarkan pembiayaan in-house mereka sendiri. Dikenal sebagai beli di sini bayar di sini pembiayaan, ini adalah sesuatu yang harus dihindari jika memungkinkan. Pinjaman ini dirancang untuk orang-orang dengan kredit macet, sehingga suku bunga dan persyaratan uang muka cenderung sangat tinggi.
Jika Anda menunggu sampai Anda jatuh cinta dengan mobil tertentu untuk mengajukan pembiayaan dealer, kemungkinan besar Anda akan menyetujui persyaratan pinjaman yang kurang ideal. Itu sebabnya mendapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman mobil Anda sendiri sebelum mengunjungi dealer bisa menjadi ide yang cerdas. Berbekal persyaratan pinjaman yang telah disetujui sebelumnya, Anda dapat menegosiasikan persyaratan yang lebih baik dan mendapatkan pinjaman mobil yang tepat untuk kebutuhan Anda.
Tips pinjaman mobil
Membeli mobil adalah salah satu investasi terbesar yang pernah Anda lakukan, kedua setelah membeli rumah. Meskipun membayar tunai akan ideal, kenyataannya adalah kebanyakan orang membutuhkan pinjaman untuk membayar mobil mereka, apakah itu baru atau bekas. Sebagai sesuatu yang menghasilkan bunga saat Anda melunasi dari waktu ke waktu, penting untuk dipersiapkan sebelum mengajukan pinjaman mobil.
Sebelum memulai proses pembelian mobil Anda, ada beberapa hal penting yang perlu diketahui tentang kredit mobil.
Ketahui skor kredit yang benar
Skor kredit Anda adalah faktor terpenting dalam menentukan jenis pinjaman apa yang dapat Anda peroleh dari pemberi pinjaman. Apakah Anda melalui bank, dealer pinjaman mobil, atau dealer itu sendiri, tarifnya akan bergantung padanya.
Perhatikan bahwa tidak semua pemberi pinjaman menggunakan, atau melihat, sistem penilaian yang sama: Pemberi pinjaman yang berbeda memiliki kriteria yang berbeda, sehingga skor minimum yang diperlukan untuk memenuhi syarat akan bervariasi tergantung pada perusahaan yang menyediakan pembiayaan, tergantung pada Tanya Experian .
Berbagai skor termasuk FICO Auto Score 8 dan Vantage Score 3.0. Ketahui skor mana yang diperhatikan oleh pemberi pinjaman yang Anda pedulikan dan gunakan untuk menentukan laporan mana yang Anda minta. Jika Anda tidak mengetahui skor kredit Anda, Anda dapat mengakses salinan laporan kredit Anda dari tiga biro pelaporan utama secara gratis. Semua konsumen diperbolehkan satu salinan per tahun dari annualcreditreport.com .
Ajukan pinjaman selama jangka waktu 14 hari
Skor kredit Anda akan turun sedikit ketika pemberi pinjaman memeriksa riwayat kredit Anda, tetapi menjaga proses aplikasi Anda dalam periode 2 minggu membantu mengurangi dampak negatif, menurut pakar kredit di Pinjaman Otomatis - Rahasia kebanyakan pemberi pinjaman tidak akan memberitahu Anda. Kenapa ini? Periode pembelian skor FICO adalah 14 hari, jadi semua pertanyaan yang diajukan selama waktu itu akan dianggap sebagai satu, mengurangi dampak pada skor Anda.
Dapatkan pra-persetujuan, lalu beli
Itu selalu yang terbaik untuk berjalan ke dealer mobil dengan tawaran pembiayaan dari bank atau pemberi pinjaman di tangan. Penawaran yang telah disetujui sebelumnya menjamin bahwa Anda memiliki pinjaman untuk menutupi biaya mobil yang Anda inginkan.
Lebih penting lagi, ini juga memberi Anda pengaruh tambahan: Dengan cek kosong atau kupon yang disetujui pemberi pinjaman di tangan, Anda berubah menjadi 'pembeli tunai', di tempat parkir, dan menemukan diri Anda dalam posisi tawar. Philip Reed dari NerdWallet .
Anda bisa mendapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman mobil dari serikat kredit, bank, dan pemberi pinjaman online.
Hitung biaya sebelum mengatakan ya
Sebelum Anda terobsesi untuk mengurangi pembayaran mobil Anda ke jumlah tertentu, penting bagi Anda untuk memahami faktor-faktor yang masuk ke pengaturan pembayaran mobil bulanan Anda. APR hanya memiliki pengaruh kecil pada jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan.
Faktor yang paling penting termasuk jumlah total pinjaman yang Anda butuhkan, apakah Anda memiliki uang muka atau tidak, berapa banyak Anda menunda, dan jangka waktu pinjaman (waktu pembayaran).
Gunakan kalkulator pinjaman otomatis untuk bermain dengan angka. Anda mungkin terburu-buru untuk mengeluarkan mobil itu dari tempat parkir, tetapi meluangkan waktu sehari untuk menghitung jumlahnya dapat menghemat ribuan dalam jangka panjang.
Memahami pembiayaan dealer
Terkadang pembiayaan dealer bisa tampak seperti tawaran yang lebih menarik. Penawaran seperti pembiayaan 0% dan pembayaran kembali uang tunai yang besar, yang pada akhirnya dapat menurunkan jumlah total pinjaman Anda, mungkin tampak seperti pilihan terbaik.
Ingatlah bahwa sebagian besar opsi pembiayaan hanya tersedia bagi pembeli yang paling memenuhi syarat. Jika Anda memiliki sesuatu yang negatif pada laporan kredit Anda, skor FICO yang rendah, atau pengalaman kredit yang terbatas, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk penawaran khusus ini.
Bagaimanapun, selalu berbelanja, jangan pernah menerima opsi pembiayaan pertama yang ditawarkan kepada Anda, dan jangan lupa untuk melakukan perhitungan biaya sebelum mengatakan ya.
Membiayai mobil baru Anda adalah cara yang bagus untuk mendapatkan kendaraan yang Anda inginkan dan butuhkan tanpa mengorbankannya. Prosesnya bisa rumit, jadi ingatlah tips ini sebelum mengatakan ya untuk apa pun. Saat Anda melakukan riset, mendapatkan persetujuan awal, dan menghitung sendiri, Anda akan merasa nyaman dengan mobil dan situasi keuangan Anda.
Berapa nilai kredit yang saya perlukan untuk membiayai mobil?
NS nilai kredit diperlukan Cara memenuhi syarat untuk pinjaman mobil bervariasi menurut pemberi pinjaman dan jenis pembiayaan. Pemberi pinjaman mobil bahkan mungkin berbeda dalam model peringkat kredit yang ingin mereka gunakan untuk menilai kelayakan kredit Anda. Akibatnya, tidak ada skor kredit minimum menetapkan bahwa semua pemberi pinjaman membutuhkan. Yang mengatakan, orang dengan nilai kredit yang lebih tinggi dan sejarah kredit yang lebih lama umumnya dapat memenuhi syarat untuk persyaratan pinjaman yang lebih baik dan suku bunga yang lebih rendah.
Jika skor Anda SAYA ®baik atau lebih baik, Anda harus dapat memenuhi syarat untuk pinjaman mobil yang menguntungkan. Skor dalam rentang reguler umumnya tidak akan mencegah Anda untuk lulus; namun, ini mungkin berarti Anda akan membayar suku bunga yang lebih tinggi atau harus membayar uang muka yang lebih besar. Jika Anda memiliki skor kredit rendah atau hanya ingin memenuhi syarat untuk persyaratan terbaik, luangkan waktu untuk mengerjakan skor kredit Anda sebelum mengajukan pinjaman mobil.
Hal-hal yang perlu diperhatikan saat mengajukan kredit mobil
Tag harga mobil bukan satu-satunya biaya yang perlu dipertimbangkan saat mengajukan pembiayaan mobil. Berikut adalah beberapa istilah kunci yang perlu diingat.
- Pembayaran pertama - Jumlah uang tunai yang harus Anda setorkan untuk mengajukan pinjaman. Jika Anda memiliki kredit yang baik atau sangat baik, Anda mungkin memenuhi syarat untuk penawaran uang muka nol. Saat memutuskan jumlah uang muka Anda, ingatlah bahwa semakin banyak Anda membayar, semakin sedikit uang yang perlu Anda pinjam, dan pinjaman yang lebih kecil berarti Anda akan membayar lebih sedikit bunga dari waktu ke waktu.
- Tingkat persentase tahunan ( April ) - APR pinjaman Anda akan mencakup tingkat bunga pinjaman, serta biaya atau biaya lainnya untuk mencerminkan total biaya pinjaman uang. Jika Anda mempertimbangkan dua tawaran pinjaman, membandingkan APR adalah cara yang baik untuk menilai pinjaman mana yang akan lebih mahal dalam jangka panjang.
- Pajak : NS pajak Penjualan kendaraan negara harus dibayar pada saat pembelian. Tergantung di mana Anda membeli mobil dan berapa biayanya, ini dapat menambahkan beberapa ribu dolar ke biaya Anda.
- Tarif - Selain biaya untuk mendaftarkan mobil baru Anda ke departemen kendaraan bermotor negara bagian Anda, Anda mungkin harus membayar biaya lain yang dibebankan oleh dealer, seperti biaya tujuan atau dokumentasi.
- Persyaratan Layanan : Jangka waktu adalah berapa lama Anda harus mengembalikan pinjaman. Jangka waktu pinjaman mobil umumnya berkisar antara 36 hingga 72 bulan; Anda bahkan dapat menemukan pinjaman mobil 84 bulan. Memilih jangka waktu pinjaman yang lebih lama akan menurunkan pembayaran bulanan Anda, tetapi dengan membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu. Jangka waktu pinjaman yang lebih pendek berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi pembayaran bunga yang lebih rendah secara keseluruhan; Juga, pemberi pinjaman sering menawarkan suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman jangka pendek.
- Pembayaran bulanan - Untuk melunasi pinjaman mobil Anda, Anda akan melakukan set pembayaran bulanan yang mencakup pokok dan bunga. Para ahli menyarankan untuk menjaga pembayaran mobil bulanan Anda sebesar 10% atau kurang dari gaji yang Anda bawa pulang. Sangat penting untuk menjaga agar pembayaran bulanan Anda tetap terkendali, karena jika Anda mengalami kesulitan membayar pinjaman mobil Anda, itu dapat merusak nilai kredit Anda, dan jika Anda melewatkan terlalu banyak pembayaran, mobil Anda dapat diambil alih. Idealnya, cari jangka waktu pinjaman terpendek dengan pembayaran yang terjangkau.
Alternatif jenis pembiayaan mobil
Pinjaman mobil tradisional bukan satu-satunya cara untuk mengasuransikan dan membayar mobil. Berikut adalah beberapa opsi lain yang mungkin cocok untuk Anda.
- Menyewa mobil - Leasing menawarkan cara untuk mengendarai mobil baru tanpa membelinya. Sewa pada dasarnya adalah sewa jangka panjang, jadi Anda akan mengembalikan mobil ke dealer atau perusahaan leasing setelah mengendarainya selama beberapa tahun. Pembayaran sewa bulanan umumnya lebih rendah daripada pembayaran pinjaman untuk mobil yang sama. Menyewa mobil umumnya memerlukan uang muka dan biaya, dan Anda mungkin harus menanggung beberapa batasan; misalnya, mungkin ada batasan jumlah mil yang dapat Anda kendarai setiap tahun. Namun, jika tujuan Anda adalah mengendarai kendaraan terbaru tanpa melakukan investasi besar, leasing mungkin bisa menjadi pilihan. Hanya perlu diingat bahwa Anda akan memerlukan kredit yang baik untuk yang sangat baik untuk memenuhi syarat untuk sebagian besar sewa.
- Bayar tunai - Membayar tunai untuk mobil tidak layak bagi kebanyakan orang, terutama jika Anda memiliki tekad yang kuat untuk model baru. Namun bagi yang mampu mengelolanya, membayar tunai menghilangkan kebutuhan untuk mengajukan kredit mobil. Kemungkinan besar Anda harus menyimpan beberapa ribu dolar untuk uang muka. Jika Anda tidak membutuhkan mobil segera, luangkan waktu untuk menabung lebih banyak. Selama Anda tidak membutuhkan semua lonceng dan peluit dan hanya menginginkan transportasi dasar, Anda dapat menemukan mobil bekas yang andal seharga $ 5.000 atau kurang.
- Pinjaman peer-to-peer : NS pinjaman yang sama to peer (P2P) tidak diberikan oleh bank atau dealer mobil, tetapi dari satu individu ke individu lainnya. Ini adalah pinjaman pribadi yang dapat Anda gunakan untuk tujuan apa pun, termasuk membeli mobil. Anda dapat menemukan pinjaman P2P di platform online, seperti Prosper, Lending Club, dan Peerform, yang mencocokkan Anda dengan orang-orang yang bersedia memberikan pinjaman. Suku bunga pinjaman P2P dapat sangat bervariasi, dan Anda biasanya membutuhkan kredit yang bagus untuk disetujui; namun, mudah untuk mendaftar secara online dan membandingkan suku bunga dan persyaratan yang berbeda untuk menemukan pinjaman peer-to-peer terbaik.
Cara terbaik untuk membiayai mobil
Seperti yang Anda lihat, ada banyak cara untuk membiayai mobil baru Anda. Untuk mendapatkan pinjaman mobil terbaik, mulailah dengan meninjau laporan kredit dan nilai kredit . Skor kredit yang baik memberi Anda lebih banyak pilihan dan dapat membantu Anda mendapatkan persyaratan pinjaman yang lebih baik. Meneliti pinjaman mobil dari bank Anda, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online sebelum mengunjungi dealer mobil akan memberi Anda gambaran yang jelas tentang pilihan Anda, menempatkan Anda pada posisi yang kuat untuk menegosiasikan pembiayaan yang menguntungkan untuk roda baru Anda.
Isi
- Apa itu pembiayaan mobil?
- Siapa yang menawarkan pembiayaan mobil?
- Tips pinjaman mobil
- Ketahui skor kredit yang benar
- Ajukan pinjaman selama jangka waktu 14 hari
- Dapatkan pra-persetujuan, lalu beli
- Hitung biaya sebelum mengatakan ya
- Memahami pembiayaan dealer
- Berapa nilai kredit yang saya perlukan untuk membiayai mobil?
- Hal-hal yang perlu diperhatikan saat mengajukan kredit mobil
- Alternatif jenis pembiayaan mobil
- Cara terbaik untuk membiayai mobil