Pinjaman dan Program FHA untuk Pembeli Pertama Kali
Pelajari Dasar-dasarnya dan Tingkatkan Peluang Pinjaman FHA Anda . Sebagai pembeli rumah pertama kali , Mungkin disana banyak yang tidak diketahui . Entah itu jargon hipotek, jenis pinjaman rumah, atau bahkan persyaratan uang muka, banjir informasi baru bisa sangat banyak. Kami ingin membantu Anda mempelajari beberapa hal yang mungkin luput dari perhatian saat Anda mempersiapkan diri beli rumah barumu .
Pinjaman FHA untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
Pinjaman FHA menguntungkan mereka yang ingin membeli rumah tetapi belum mampu menabung untuk membeli, seperti lulusan perguruan tinggi baru, pengantin baru, atau orang yang masih berusaha untuk menyelesaikan pendidikan mereka. Hal ini juga memungkinkan orang untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA kredit yang telah rusak oleh kebangkrutan atau penyitaan.
Pinjaman ini sering bekerja dengan baik untuk pembeli rumah pertama kali karena memungkinkan orang untuk membiayai hingga 96,5 persen dari pinjaman rumah mereka, yang membantu menjaga uang muka dan biaya penutupan seminimal mungkin. 203 (b) pinjaman hipotek Ini juga satu-satunya pinjaman di mana 100 persen dari biaya penutupan dapat menjadi hadiah dari anggota keluarga, organisasi nirlaba, atau lembaga pemerintah.
Pelajari tentang biaya penutupan FHA
Banyak pembeli rumah pertama kali terkejut bahwa uang muka bukanlah satu-satunya hal yang mereka hemat. Ada beberapa biaya awal yang diperlukan untuk menutup hipotek Anda, yang bisa jadi signifikan, biasanya antara 2 dan 5 persen dari total jumlah pinjaman.
Saat berbelanja untuk pinjaman rumah, ingatlah untuk membandingkan harga biaya penutupan tertentu, seperti: asuransi pemilik rumah, inspeksi rumah dan pencarian judul . Dalam beberapa kasus, Anda bahkan dapat mengurangi biaya penutupan meminta penjual untuk membayar sebagian dari mereka (dikenal sebagai konsesi penjual) atau menegosiasikan komisi agen real estat Anda . Beberapa biaya penutupan umum yang termasuk dalam hipotek FHA meliputi:
- Biaya Asal Pemberi Pinjaman
- Biaya verifikasi setoran
- Biaya pengacara
- Penilaian dan biaya inspeksi apa pun
- Asuransi gelar dan biaya ujian gelar
- Persiapan dokumen (oleh pihak ketiga)
- Survei properti
- laporan kredit
Batas Pinjaman FHA 2021
FHA telah menghitung jumlah pinjaman maksimum yang akan diasuransikan untuk berbagai bagian negara. Ini secara kolektif dikenal sebagai batas pinjaman FHA. Batas pinjaman ini dihitung dan diperbarui setiap tahun. Mereka dipengaruhi oleh tipe rumah, seperti keluarga tunggal atau dupleks, dan lokasi. Beberapa pembeli memilih untuk membeli rumah di daerah di mana batas pinjaman lebih tinggi, atau mereka mungkin mencari rumah yang sesuai dengan batas tempat mereka ingin tinggal.
MIP adalah premi asuransi hipotek Anda
Asuransi hipotek FHA sering disertakan dalam total pembayaran bulanan sebesar 0,55 persen dari total jumlah pinjaman, yaitu sekitar setengah harga asuransi hipotek pada pinjaman konvensional. FHA akan mengumpulkan MIP tahunan, yang merupakan waktu Anda akan membayar premi asuransi hipotek FHA atas pinjaman FHA Anda.
Tarif MIP untuk pinjaman FHA selama 15 tahun
Jika Anda mendapatkan hipotek 30 tahun biasa atau lebih dari 15 tahun, premi asuransi hipotek tahunan Anda adalah sebagai berikut:
| Jumlah pinjaman dasar | LTV | PIM Tahunan |
|---|---|---|
| $ 625.500 | 95% | 80bps (0,80%) |
| $ 625.500 | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > $625.500 | 95% | 100bps (1,00%) |
| > $625.500 | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Cara Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Pembeli Rumah Pertama Kali
Pinjaman FHA untuk pembeli pertama kali. Ada banyak program pinjaman rumah yang melayani pembeli pertama kali. Dan banyak dari mereka memiliki pedoman yang lebih fleksibel untuk mengakomodasi mereka yang memiliki kredit, pendapatan, atau uang muka yang lebih rendah.
Berikut adalah persyaratan dasar untuk memenuhi syarat untuk beberapa pinjaman pembeli rumah pertama yang paling populer:
| Pinjaman pembeli rumah pertama kali | Bagaimana cara memenuhi syarat? |
| pinjaman FHA | Uang muka 3,5%, skor kredit FICO minimum 580, DTI maksimum 50% (utang terhadap pendapatan). Tidak ada batasan pendapatan. 1, 2, 3 dan 4 unit properti memenuhi syarat |
| Pinjaman 97 konvensional | Uang muka 3%, skor kredit FICO minimum 620-660, DTI maksimum 43%, harus merupakan properti keluarga tunggal. Tidak ada batasan pendapatan |
| Pinjaman Rumah Fannie Mae | 3% uang muka, 660 skor kredit FICO minimum, DTI maksimum 45%, LTV maksimum 97%, pendapatan tahunan tidak boleh melebihi 100% dari pendapatan rata-rata untuk area itu |
| Pinjaman Rumah Freddie Mac Mungkin | 3% uang muka, 660 skor kredit FICO minimum, DTI maksimum 45%, LTV maksimum 97%, pendapatan tahunan tidak boleh melebihi 100% dari pendapatan rata-rata untuk area itu |
| Pinjaman Rumah VA | Uang muka 0%, skor kredit FICO minimum 580-660, DTI maksimum 41%, harus veteran, anggota tugas aktif, atau pasangan veteran KIA / MIA yang belum menikah |
| Pinjaman Rumah USDA | 640 skor kredit FICO minimum, DTI maksimum 41%, pendapatan tahunan tidak boleh melebihi 115% dari pendapatan median AS, Harus beli di daerah pedesaan yang memenuhi syarat |
| FHA 203 (k) Pinjaman Rehabilitasi | Uang muka 3,5%, skor kredit FICO minimum 500-660, DTI maksimum 45%, biaya rehabilitasi minimum $ 5.000 |
Perlu diingat bahwa tidak semua aturan yang tercantum di atas harus dipatuhi.
Misalnya, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA dengan skor kredit serendah 500, selama Anda dapat membayar uang muka 10%.
Atau Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman Fannie Mae dengan rasio utang terhadap pendapatan hingga 50%, bukan 43%. Tetapi Anda memerlukan faktor kompensasi lain (seperti rekening tabungan yang lebih besar) untuk memenuhi syarat.
Jadi jelajahi opsi pinjaman Anda. Bahkan jika Anda memiliki keadaan khusus, mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat sebagai pembeli rumah pertama kali daripada yang Anda pikirkan.
Cara Memenuhi Kualifikasi untuk Hibah Pembeli Rumah Pertama Kali
Sebagai pembeli rumah pertama kali, menemukan uang tunai untuk uang muka dan biaya penutupan adalah salah satu rintangan terbesar. Untungnya, ada hibah dan program lain yang tersedia untuk membantu.
Setiap negara bagian di negara ini memiliki agen pembiayaan perumahan , dan semuanya menawarkan program khusus untuk pembeli pertama kali, kata Anna DeSimone, penulis Housing Finance 2020.
Dia melanjutkan: Hampir semua lembaga ini juga memiliki program bantuan uang muka. Program-program ini biasanya menawarkan hibah untuk membantu Anda membiayai uang muka Anda, uang yang mungkin tidak perlu Anda bayar kembali.
Atau, bantuan itu bisa dalam bentuk pinjaman, yang pembayarannya dapat ditangguhkan sampai rumah dijual atau hipotek dibiayai kembali.
DeSimone mencatat bahwa agen sering menawarkan hibah sebesar 4% dari harga pembelian rumah. Dan banyak program juga memberikan bantuan tambahan untuk menutupi biaya penutupan.
Tentu saja, apakah Anda memenuhi syarat untuk hibah pembeli rumah pertama kali akan tergantung pada apa yang tersedia di wilayah Anda.
Angel Merritt, manajer hipotek untuk Zeal Credit Union, menjelaskan bahwa masing-masing program ini memiliki persyaratan kualifikasi yang berbeda.
Biasanya, Anda memerlukan skor kredit minimum 640. Dan batas pendapatan dapat didasarkan pada ukuran keluarga dan lokasi properti, kata Merritt.
Dia mencatat bahwa, di negaranya, program populer adalah hibah dari Michigan State Housing Development Authority , yang memberikan bantuan uang muka hingga $ 7.500.
Siapa yang dianggap sebagai pembeli rumah pertama kali?
Siapapun yang membeli rumah pertama mereka secara otomatis menjadi pembeli pertama kali.
Tapi percaya atau tidak, pembeli berulang terkadang juga memenuhi syarat sebagai pembeli rumah pertama kali, yang memungkinkan mereka memenuhi syarat untuk program pinjaman dan bantuan keuangan khusus.
Di sebagian besar program, pembeli rumah pertama kali adalah seseorang yang belum memiliki properti apa pun dalam tiga tahun terakhir. –Ryan Leahy, Manajer Penjualan di Mortgage Network, Inc.
Di sebagian besar program, pembeli rumah pertama kali adalah seseorang yang belum memiliki properti apa pun dalam tiga tahun terakhir kata Ryan Leahy, manajer penjualan Mortgage Network, Inc.
Itu kabar baik terutama bagi pembeli bumerang yang memiliki rumah di masa lalu tetapi mengalami penjualan singkat, penyitaan, atau kebangkrutan.
Di bawah aturan tiga tahun, individu-individu ini memiliki jalan yang lebih mudah untuk kembali ke kepemilikan rumah melalui pinjaman dan hibah pembeli rumah pertama kali.
Tips untuk Pembeli Rumah Pertama Kali di Pasar Saat Ini
Suzanne Hollander adalah seorang pengacara real estate dan instruktur utama di Florida International University. Dia mengatakan bahwa, secara umum, pembeli pertama kali juga perlu memverifikasi setidaknya dua tahun pendapatan dan pekerjaan saat ini.
Selain itu, banyak pemberi pinjaman telah dengan cepat meningkatkan skor kredit minimum yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk banyak pinjaman akhir-akhir ini karena kekhawatiran COVID-19, kata Hollander.
Bantuan untuk pembeli rumah pertama kali
NS program hibah dan pinjaman Spesialis untuk pembeli rumah pertama kali tersedia di kota dan kabupaten di seluruh Amerika Serikat. Program-program ini memberikan bantuan untuk uang muka dan/atau biaya penutupan dalam berbagai bentuk, termasuk hibah, pinjaman tanpa bunga, dan pinjaman pembayaran yang ditangguhkan.
Umumnya diperlukan uang muka minimal . Pedoman umumnya mencakup berapa lama pembeli harus tinggal di rumah, di mana rumah itu berada, di mana pembeli saat ini tinggal atau bekerja, dan jumlah maksimum pendapatan rumah tangga untuk pemohon.
Ketahui skor kredit Anda
Salah satu kejutan terbesar yang dihadapi pembeli rumah pertama kali adalah a skor kredit rendah . Ini bisa terjadi karena banyak alasan. Anda mungkin lupa untuk membayar tagihan kartu kredit Anda untuk sementara waktu. Mungkin Anda belum pernah mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit, yang bisa berarti Anda tidak memiliki riwayat kredit yang mapan. Ada juga kemungkinan langka bahwa Anda mengalami pencurian identitas yang secara drastis menurunkan nilai kredit Anda.
Terlepas dari alasannya, skor kredit yang rendah itu bisa berarti persyaratan uang muka yang lebih besar atau tingkat bunga yang lebih tinggi untuk pembeli rumah . Itulah mengapa yang terbaik adalah tetap terinformasi dan memantau skor FICO Anda sehingga Anda tidak menghadapi kejutan yang tidak menyenangkan. Jika Anda khawatir dengan peringkat kredit Anda, berikut adalah beberapa langkah yang dapat Anda ambil:
- Periksa laporan kredit Anda. Jika Anda tahu apa yang ada di dalamnya, Anda tidak perlu membuang waktu dan tenaga untuk menebak-nebak. Periksa apakah ada kesalahan dan jika demikian, diskusikan.
- Bayar tagihan Anda dengan kartu kredit. Siapkan pembayaran tagihan utilitas melalui rekening kartu kredit atas nama Anda untuk membantu membangun kredit.
- Bayar tepat waktu! Pembayaran yang terlambat atau terlambat dapat disimpan dalam catatan Anda selama bertahun-tahun, membuat pemberi pinjaman merasa seperti memberi Anda hipotek bisa menjadi risiko.
Bantuan bantuan uang muka
Uang muka adalah uang muka awal yang Anda lakukan saat membeli rumah. Ini dilihat sebagai investasi Anda dalam hipotek, karena Anda bisa kehilangannya jika Anda tidak memenuhi pembayaran bulanan berikutnya. Sementara banyak pinjaman konvensional membutuhkan uang muka hingga 20 persen dari total harga pembelian, Pinjaman FHA membuat segalanya sedikit lebih mudah dengan membutuhkan uang muka 3,5 persen .
Either way, menabung untuk uang muka yang besar dan kuat di rumah bisa menjadi beban, jadi itu adalah langkah cerdas untuk mencari yang tepat. bantuan tersedia Itu akan membantu menurunkan sebagian dari biaya itu. Banyak lembaga pemerintah negara bagian dan lokal menawarkan program bantuan, seperti hibah uang muka, kepada pembeli rumah pertama yang memenuhi syarat untuk membantu mereka memenuhi pembayaran uang muka dan persyaratan biaya penutupan.
Pastikan untuk memanfaatkan Program Bantuan Uang Muka yang ditawarkan oleh kabupaten, kotamadya, atau negara bagian Anda untuk membantu menurunkan biaya hipotek awal Anda. Menemukan sebuah program bantuan uang muka di daerah Anda.
Ini terjadi karena pemberi pinjaman awal menjual kumpulan pinjaman FHA kepada investor di pasar sekunder. Investor membelinya untuk aliran pendapatan, dan mereka tidak tertarik mempertaruhkan pinjaman dengan nilai kredit yang lebih rendah selama ini.
Randall Yates, CEO The Lenders Network, setuju.
Beberapa pemberi pinjaman yang sebelumnya menerima skor kredit 580 untuk pinjaman FHA telah meningkatkan minimum dari 620 menjadi 660, kata Yates.
Jika Anda memiliki masalah kredit, saya sarankan menggunakan semua waktu ekstra yang kami miliki selama penutupan ini untuk mendapatkan kredit Anda.
Untuk meningkatkan skor kredit Anda, Hollander merekomendasikan tip berikut:
- Hubungi perusahaan kartu kredit Anda dan minta peningkatan jalur kredit Anda.
- Jaga saldo Anda di bawah 30% dari batas kredit yang diizinkan
- Jika Anda tidak dapat membayar tagihan tepat waktu, hubungi perusahaan kartu kredit Anda dan mintalah penangguhan tanpa laporan negatif ke biro kredit Anda.
Dan ingat: pertama kali atau tidak, Anda mungkin menemukan pemberi pinjaman bersedia menawarkan fleksibilitas dengan pedoman mereka.
Jadi, terutama jika Anda akan memenuhi syarat untuk hipotek, pastikan untuk berkeliling dan mengajukan banyak pertanyaan sebelum melunasi pinjaman.
Saat mengajukan pinjaman rumah, jangan takut untuk bertanya tentang persyaratan kualifikasi, saran Merritt.
Jika profesional pinjaman Anda tidak mau menjelaskan semuanya, cari pemberi pinjaman lain, Merritt merekomendasikan.
Cari tahu apakah Anda memenuhi syarat sebagai pembeli pertama kali
Cara terbaik untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hibah atau bantuan adalah dengan menghubungi otoritas perumahan di kota tempat Anda ingin membeli rumah, saran Leahy.
Perhatikan bahwa hibah uang muka dan bantuan biaya penutupan tidak diiklankan secara luas. Anda mungkin harus melakukan penggalian sendiri untuk menemukan sumber daya yang tersedia dan yang memenuhi syarat untuk Anda.
Ketika datang ke pinjaman rumah, hal-hal yang sedikit lebih mudah.
Anda dapat mengetahui apa yang Anda memenuhi syarat, serta tingkat bunga masa depan dan pembayaran bulanan, hanya dengan berbelanja online.
Isi
- Pinjaman dan Program FHA untuk Pembeli Pertama Kali
- Pinjaman FHA untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Pelajari tentang biaya penutupan FHA
- Batas Pinjaman FHA 2021
- MIP adalah premi asuransi hipotek Anda
- Tarif MIP untuk pinjaman FHA selama 15 tahun
- Cara Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Pembeli Rumah Pertama Kali
- Cara Memenuhi Kualifikasi untuk Hibah Pembeli Rumah Pertama Kali
- Siapa yang dianggap sebagai pembeli rumah pertama kali?
- Tips untuk Pembeli Rumah Pertama Kali di Pasar Saat Ini
- Bantuan untuk pembeli rumah pertama kali
- Ketahui skor kredit Anda
- Bantuan bantuan uang muka
- Cari tahu apakah Anda memenuhi syarat sebagai pembeli pertama kali
- Berapa kredit yang saya perlukan untuk membeli rumah?
- Berapa banyak yang harus saya peroleh untuk membeli rumah di AS?
- Persyaratan untuk membeli rumah di California
- Bantuan Pemerintah Untuk Membeli Rumah Untuk Pertama Kalinya
- Bank Yang Menerima Itin Untuk Membeli Rumah
- Persyaratan untuk Membeli Rumah Mobil di Amerika Serikat